引言
卡數、私人貸款、現金透支⋯⋯這些都是香港人最常見的負債形式。當債務變得難以管理時，「債務重組」與「信貸合併」成為兩大熱門選項。然而，兩者操作方式、風險、適用情況大不相同。本篇文章將透過全面對比，協助你根據自身情況作出最合適的選擇。
第一章：什麼是信貸合併（Debt Consolidation）？
操作方式：
將多張卡數／貸款統一借一筆新貸款還清
通常由銀行或財務公司提供
以「一筆清」方式簡化還款、可能降低利息
特點：
利率：視信用狀況、金額而定，通常 6~15% 年利率
不會影響信用評級，除非拖欠
適合短期內還款、有穩定收入者
第二章：什麼是債務重組（Debt Restructuring）？
操作方式：
與多間債權人協商還款條件（如延長期數、減免利息）
通常由財務顧問或債務公司代為協調
分期還款、有記錄於信用報告中
特點：
債權人同意即執行，無需額外貸款
有法律風險保障程度視協議類型（若為IVA，具法律約束力）
通常適合無法通過新貸申請、信用評分已下跌者
第三章：兩者全面比較表
| 項目 | 信貸合併 | 債務重組 |
|---|---|---|
| 操作方式 | 借新還舊 | 與債權人協商 |
| 是否需新貸款 | ✅ 是 | ❌ 否 |
| 對信用評分影響 | 較低 | 較高（視實施方式） |
| 利息 | 有利息 | 可減免／談判 |
| 需擔保人 | 有機會需提供 | 否 |
| 對職業限制 | 無 | IVA／破產類型可能有限制 |
| 申請條件 | 需良好信用、穩定收入 | 適合信貸紀錄較弱者 |
第四章：三個真實案例分析
案例一：陳小姐（年收30萬，上班族）
負債約$20萬（4張信用卡）
選擇信貸合併，以銀行貸款償還卡數
月供較低，3年內清還並無信用損失
案例二：王先生（自僱人士）
負債$35萬（卡數＋分期）
信用已差，被多間銀行拒絕
經顧問進行債務重組，每月固定供款，成功避過破產
案例三：李太（家庭主婦）
因幫家人擔保欠債
最初嘗試借貸整合失敗
最終與律師談判後進入IVA程序，穩定還款中
第五章：你該如何選擇？
信貸合併適合你如果：
✅ 仍具良好信用
✅ 有穩定收入
✅ 想避免記錄於信貸報告中
債務重組適合你如果：
✅ 已被多間銀行拒絕
✅ 有多項不同債務來源（卡數＋分期＋貸款）
✅ 需要壓低月供或談判減免利息
結語
沒有一個方案適合所有人。選擇信貸合併還是債務重組，取決於你的財務狀況、收入能力與信用條件。最重要的是不要盲目借新還舊，應尋求合資格顧問協助，針對個人情況量身訂做還款方案。