很多人問：
「債務重組是不是 IVA？」
「IVA 就是債務重組嗎？」
答案是：IVA 是債務重組的一種，但不是全部。
什麼是債務重組？
「債務重組」這個詞很廣泛，就是：
當債務人還不出債，跟銀行或債權人重新談條件。
可能包含：
降低利率
延長還款期
合併多筆債務
部分減免債務
債務重組是「總稱」，很多方法都屬於債務重組，比如：
台灣的前置協商
個別銀行協商
法院更生
IVA（在英國）
那 IVA 是什麼？
IVA，全名 Individual Voluntary Arrangement
→ 中文：個人自願安排
它是 英國法下的一種債務重組制度。
簡單說：
你還不出債，就找專業人（IP, Insolvency Practitioner）幫你寫一份還款計畫書，送給所有債權人，大家同意後，就照那個計畫還錢。
特點：
還款期通常 5～6 年
通常還清部分債務，剩下的免除
必須超過 75% 的債權人同意（以債權金額計算）
適用於英格蘭、威爾斯、北愛爾蘭
記錄會留在信用報告 6 年
IVA 跟一般債務重組有什麼差別？
| 項目 | 一般債務重組 | IVA |
|---|---|---|
| 是否是法律程序 | 不一定（可私下協商） | 是法律程序 |
| 適用地區 | 全球各地都有不同做法 | 英國法律限定 |
| 債務是否一定減免 | 不一定 | 常見部分債務減免 |
| 對信用影響 | 大多會被註記 | 一定會被註記 |
| 成功率 | 看銀行態度、協商條件 | 超過 75% 債權人同意就生效 |
| 專業協助是否必要 | 可自己談 | 必須透過 IP (專業人) |
IVA 適合誰？
✅ 居住在英國的人
✅ 欠債金額大約 £6,000 以上
✅ 有穩定收入
✅ 想避免破產、保留部分財產
✅ 願意分期還部分債務
台灣、香港有 IVA 嗎？
沒有 IVA 這個制度，但有類似做法：
台灣 → 前置協商、個人更生
香港 → 個人自願安排 IVA（香港有類似名稱，但規定不同）
意思就是：
「不同地方都有債務重組，但制度細節不一樣。」
IVA 的優缺點
優點
✅ 不必破產
✅ 還清部分債務，剩下免除
✅ 法律保障，不用再被催收
缺點
❌ 影響信用至少 6 年
❌ 每月要還錢，沒還可能失效
❌ 需要支付專業人費用
總結：IVA vs 債務重組
→ 債務重組 → 總稱
→ IVA → 英國法下的一種債務重組
簡單記：
債務重組像一棵大樹，IVA 是其中一條樹枝。
常見問題 FAQ
IVA 是不是不用還錢？
錯！IVA 只是還部分債務，剩下的才可能免除。
IVA 一定能成功嗎？
不是，要超過 75% 債權人同意。
IVA 一定比破產好嗎？
不一定。如果完全沒收入，破產反而比較快解決債務。
台灣或香港人可以做 IVA 嗎？
只有居住在英國，或根據英國法律有關聯，才能做 IVA。
如果你是在台灣、香港，想做債務重組：
→ 台灣可以考慮 前置協商、個人更生
→ 香港有類似「個人自願安排」但規則不同