當你卡數供唔切、被財務公司追數、壓力山大時，「債務重組」 同 「破產」 好可能係你心目中出現嘅兩個選項。但佢哋之間究竟有咩分別？邊個會影響信用？邊個風險最大？點樣先係啱你嘅選擇？
今次，我哋會從 6 大方面比較「債務重組」同「破產」嘅異同，幫你清楚了解：
🧾 什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring / Debt Consolidation），一般指債務人透過以下方式整合或協調債務，重新安排還款計劃：
向銀行或財務公司申請整合貸款
經中立機構申請債務舒緩計劃（DRP）
或透過個人自願安排（IVA）與債權人談判
其目的係幫助債務人減輕每月還款壓力，避免惡化成破產。
⚖️ 什麼是破產（Bankruptcy）？
破產係一種法律程序，由債務人或債主向法院申請，交由官方破產管理署或受託人接管債務人所有資產並清盤還債。破產會：
凍結所有財產
強制解除部分職業資格
有長期信用紀錄影響（最多 8 年）
| 比較項目 | 債務重組 | 破產 |
|---|
| 💡 性質 | 私人協議或中立機構調解 | 法院頒令，法律程序 |
| 💰 債務處理方式 | 重整債務條款、延長供款期、凍息 | 所有資產清盤，餘額或部分豁免 |
| 👤 信用影響 | 有紀錄，但較短期（2–5 年） | 信用評分重挫，記錄保存最長 8 年 |
| 🏠 資產控制 | 可保留資產（如供樓、保單） | 大部分資產被凍結及清算 |
| 💼 職業與移民影響 | 一般無限制 | 不可擔任董事、部分專業需申報 |
| ⏳ 所需時間 | 3–6 年供款完結 | 一般 4 年自動解除破產身分 |
邊個人適合債務重組？
有穩定收入
仍有能力每月供款，只係卡數太多還唔切
想保住信用紀錄、樓、保單等資產
唔想公開申請破產或受職業限制
❌ 邊個人可能需要破產？
所有債務總額太高（如超過 HK$500,000）
已失業、無穩定收入來源
過往重組失敗或遭法庭判債
願意「清零」重新出發
🧠 真實案例比較
案例 A：選擇債務重組
👩🏻【May｜30歲｜文職】
欠卡數 + 貸款約 HK$160,000，每月供款 $11,000，申請 DRP 後每月供 $3,200，供 5 年後還清，保住信用及保單。
案例 B：最後破產收場
👨🏻【阿傑｜42歲｜外賣員】
因疫情失業，欠多間財務公司共 $280,000，無法還款，被債主入稟，最終被法院頒令破產，資產被凍結，4 年後解除。
📣 債務重組唔代表免費解脫，但比破產好多
雖然重組仍要供款，信用有短期影響，但比起破產：
唔會上公眾紀錄
唔會凍結全部資產
唔會限制職業或出境
你仲可以有「還清責任」嘅自尊，唔會一筆勾銷。
🧾 債務重組常見問題（FAQ）
Q：債務重組之後會唔會借唔到錢？
A：短期內會受影響，但完成後 1–2 年內如有良好還款紀錄，有機會重新申請信用。
Q：破產會唔會連 MPF 都凍結？
A：破產一般不會動用你未退休的 MPF 資產，但如有取款記錄，可能被查閱。
Q：重組計劃未完成中途唔供會點？
A：有機會被終止協議，債權人重新追債甚至入稟法庭。
結語：唔一定要破產，債務重組可能係你最實際出路
當你遇到債務危機時，記住：
破產係最後手段
重組係你仍有能力還款時的保命符
唔好等到收律師信先處理