一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring）是指債務人與債權人重新協商還款條件的過程，目的是減輕還款壓力，讓債務人能用更可負擔的方式償還欠款。重組方式可能包括：
延長還款期
減低利息
減少每月還款額
合併多筆債務為一筆
暫停追討或凍結債務（視情況）
重組通常透過專業機構或顧問進行協商，例如債務舒緩機構、持牌放債人或法律顧問。
二、債務重組適合哪些人？
債務重組不一定適合所有人，它特別適合以下情況的債務人：
每月總還款額已超過收入的一半
持有多張信用卡且無力同時償還
已被債權人追討或收律師信
想避免破產，希望保留信用紀錄
有穩定收入，但現金流不足以應付高利貸款
如果你仍有固定收入來源，但只是因高利息、還款期短而周轉不靈，債務重組是一個理性的選擇。
三、債務重組的常見形式
- 個人債務重組計劃（DRP）
由專業中介公司代表你與債權人談判，協助你每月以一筆金額償還全部債務。這是香港最常見的形式，尤其針對信用卡債。 - IVA（Individual Voluntary Arrangement）
屬於法律框架下的債務重組，需經法庭認可。多在英國、部分亞洲地區實行，適合高額債務人士。 - 債務合併貸款
將多筆債務整合為一筆新貸款，利率相對較低、還款期拉長，可降低月付壓力，但必須具備良好信用紀錄才有機會獲批。
四、債務重組流程（以 DRP 為例）
免費諮詢與財務評估
專業顧問分析你的總債務、收入支出、還款能力。
擬定重組建議
提出合理的月還款額、還款年限與分配方式。
與債權人協商
代表你與銀行或財務公司協調，如降低利息、暫停罰息等。
簽署協議與開始還款
雙方達成協議後，你便每月按期還款至計劃完成。
完成還款，債務結清
約定期間（一般為 3～5 年）還款完畢後，結清所有債務。
五、債務重組的好處
避免破產：重組能替代破產程序，減少法律風險與名聲受損。
整合債務，一筆清還：將多筆債務合併還款，更容易管理財務。
減低還款壓力：每月還款金額依照你收入能力調整，負擔不再沉重。
停止追債壓力：重組成功後，多數債權人將不再主動追討。
信用可逐步恢復：雖然會暫時影響信用紀錄，但如期履行協議有助重建信用。
六、債務重組的壞處與風險
信用紀錄受影響：重組過程會被標示在信貸報告中數年。
需全數償還：大多數重組計劃不會減免本金，僅調整還款方式。
收費機構良莠不齊：部分中介會收高額費用或隱藏條款，需謹慎選擇。
違約風險：若中途失業或無力履約，協議有機會中止，甚至被追討。
資產限制：若重組涉及法律協議，部分資產可能需要申報與監管。